摘要：我国商业保险在多层次保障体系中的何跨更大价值有待发掘，打造“中国式医疗健康服务生态”势在必行。越保医养商业医疗险要持续做好“三个衔接”：第一，险新匹配国家医保，周期众险字化做“多层次保障与医疗健康服务”；第二，企走配合主体医院，出数做“多元化医疗服务”；第三，双路面向人民群众，何跨做“全周期健康管理”。越保医养

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 胡金华 上海摄影报道

进入2023年，国内保险市场经历着深刻而复杂的周期众险字化变化，无论是企走头部保险巨头还是中小险企，都面临着老龄化、出数少子化的双路新的市场环境，如何跨越保险周期，何跨成为今年上海外滩大会保险分论坛上一众险企聚焦的话题。

“从需求侧来看，老龄化、少子化拉动了养老保险市场的消费，带来了新的市场机遇。国家卫健委数据显示，截至2022年底，全国60岁及以上老年人口达2.8亿，占总人口的19.8%，即将进入中度老龄化阶段。中国正在加速进入长寿时代，居民财富保值增值的需求不断增加，机会大于挑战。国内寿险行业正在改变传统发展模式，转型为保险+医养模式，泰康保险创造性提出了保险+资产+服务商业闭环的模式。在产品形态上将传统虚拟的保险与实体的医养相结合，服务用户全生命周期打造‘智慧医养体系’，从而满足长寿时代人们对长寿、健康、财富的需求。”9月8日，泰康在线副总经理方远近在论坛上指出。

平安健康险总经理朱勇则表示，老龄化来临对我国医疗保障体系也提出了新挑战。我国商业保险在多层次保障体系中的更大价值有待发掘，打造“中国式医疗健康服务生态”势在必行。商业医疗险要持续做好“三个衔接”：第一，匹配国家医保，做“多层次保障与医疗健康服务”；第二，配合主体医院，做“多元化医疗服务”；第三，面向人民群众，做“全周期健康管理”。

市场变了，周期来了

对于国内各行业来说，疫情之后新的社会周期带来了新的挑战和机会；而另一方面，商业社会发生了巨大的变化，科技也进行了更多提升，以ChatGPT大模型为代表的一系列技术带来震撼和想象空间，科技与数字化浪潮恰逢其时。保险业如何拥抱新的周期，又能否用新科技解决当下面临的周期性挑战呢？

9月8日，中国银行保险传媒董事长朱进元表示，从传统意义上看，诞生、成长、成熟和衰退的四个周期并不能定义当下时代的保险行业，当下的保险行业处在复业以来最艰难时期：从过去10年飞速增长，到进入2020年代以来深度调整，保险业面临新的周期。

“2020年以来，保险也发展出现了大拐点。根据今年保险业中报显示，六大上市保险企业总的人力加在一起只有188.14万人，曾经千万规模的代理人渠道迅速缩水使人海战术难以维系；第二是产品创新上的挑战，寿险产品和服务一直以来被诟病的同质化至今存在，这样的一些产品创新压力和挑战始终伴随着各家企业；第三是构建康养服务体系的挑战，我们过去只是把对康养服务作为我们产品的附加服务或者增值服务，但是我们现在更希望保险公司把这一个主市场作为我们未来的主要核心竞争力和利润贡献点；第四资产负债匹配，低利率时代给行业带来的烦恼和压力，一方面我们利差在收窄，另外一方面我们的利差损风险在上升，我们的定价空间和余地越来越少，保险业资产、负债的匹配面临着重要挑战。”在总结当前保险业面临的新周期时朱进元受访时指出。

朱进元认为，“数字化+医养”新模式能够帮助保险业应对当前挑战。

他表示，数字科技重大的应用价值就是能够促进产品和服务创新，满足消费者多样化、个性化需求；数字科技可以实现保险行业降本增效的内在要求，还可以提升消费者体验。

“保险业本身就是一个非常长久盈利模式和复杂的产业，同时保险业本身就是有穿越经济周期的一个属性，数字科技可以帮助保险业穿越这个经济周期。我们国家在做健康中国顶层设计时，就是要做好三个衔接：第一匹配国家医保，做多层次保障与医疗健康的衔接；第二匹配主体医院，做多元化医疗服务的衔接；第三促进人民群众做全周期的健康管理。如果没有数字科技的助力，健康中国顶层设计的三个衔接是完不成的，”朱勇表示。

险企深耕行业全流程

值得一提的是，面对人口红利退减、保险代理人骤减、消费者多元化需求等新挑战，本届外滩大会保险分论坛上的参会机构正积极升级服务，从聚焦销售转向深耕全流程服务，创造高质量的服务体验。

蚂蚁保机构产品负责人方勇告诉《华夏时报》记者，保险行业理解门槛高，保障条款专业，数字科技的深入应用，正在让保险产品和信息更透明更易懂，带来透明可靠、智能专业的体验。

方勇透露，去年以来蚂蚁保先后推出了“金选”“省心配”“安心赔”三项高品质服务，帮助消费者降低选择、配置保险产品的门槛，并获得高品质的理赔服务，形成了优质的“选品、配置和理赔”的全流程服务体系。

“在我们所有的科技服务加持下，我们能够帮助用户更高效地去做产品选择，更高效帮他们做理赔以及更高效协助他们在选和理赔服务当中所遇到一系列问题的解决。整体结构就是依赖蚂蚁整体下面五大根基技术，包括图计算、绿色计算、隐私计算、区块链等等，在这个基础之上，可以让用户的选择变得更高效，创造用户在服务上的新体验，以及我们围绕互联生态和科技，能够让赔这件事情能够做得更好。”方勇称。

康立明生物大健康副总裁官鑫受访时表示，保险业进入新周期后，在健康管理上，防大病将成为未来的发展趋势，肿瘤癌症早筛早诊将融入保险的增值服务中。保险公司的健康管理不仅是事后赔偿，更是事前预防，让消费者早发现早治疗。

“在新的行业周期中，机会与挑战并存，保险行业越来越聚焦于用户需求，运用保险科技不断升级服务质量，拓展保险服务对象丰富服务内涵，肯定会让保险服务的用户满意度越来越高，推动行业的长远高质量发展。”上海财经大学保险研究所所长粟芳在展望时指出。

责任编辑：徐芸茜 主编：公培佳

(责任编辑：经济政策分析)